איך חוסכים בעמלות בנק?

העמלות שאנחנו משלמים מדי שנה מצטברות לכדי כמה מאות ואפילו אלפי שקלים. הבנקים גובים עמלות ממגוון סוגים: פעולות בנקאיות, אשראי, מידע, מט"ח וניירות ערך. רוצים לדעת איך אפשר לחסוך בעמלות? הכתבה לפניכם.

עודכן בתאריך 2021\05\20.

רוב האנשים עוברים על דף החשבון שלהם שהבנק שלח, נרתעים מהסכומים העצומים שיורדים להם בבת אחת ואפילו לא מסתכלים על העמלות. הם חושבים לעצמם, גם ככה אין לי מה לעשות עם זה, זה רק כמה עשרות שקלים, מה זה משנה? מנגד, יש את הלקוחות שמתחילים להתגרד על כל עמלה שהבנק גובה מהם מתוך מחשבה שהוא גוזל אותם. וכמובן, יש גם את הלקוחות החדים והמתוחכמים שיודעים בדיוק איזה עמלות הבנק יכול לגבות מהם, הם גם יודעים להתמקח ולהוריד את המחיר שהם ישלמו מאחר והם יודעים, שהעמלות שאנחנו משלמים מדי שנה מצטברות לכדי כמה מאות ואפילו אלפי שקלים. הבנקים גובים עמלות ממגוון סוגים: פעולות, אשראי, מידע, מט"ח וניירות ערך. בדרך כלל עמלות אלה נגבות ב 2 לחודש.

חסכון בעמלות הבנק

על איזה פעולות משלמים עמלות?

על רוב הפעולות שלכם תשלמו עמלה. זה יכלול את הפעולות בחשבון העובר ושב (הפקדות, משיכות, הפקדות שיקים, העברות בנקאיות וכו'), מידע, אשראי (הלוואות, הקצאת אשראי, כרטיסי אשראי ועוד), מט"ח, ניירות ערך, שירותים מיוחדים (כספת, מידע מרשם המשכונות/ חברות וכו') והוצאות צד ג' – למשל הבורסה.

אנחנו נתמקד יחד אתכם בעמלות הנפוצות יותר. אך חשוב לדעת שהחיסכון העיקרי נמצא בעמלות ניירות הערך. גם אם אתם כמעט ולא פעילים בשוק ההון, מספיק שיש לכם תיק קרנות נאמנות ואתם כבר מפרנסים את הבנק בסכום לא מבוטל בגין דמי משמרת, למה? ככה. אם אתם פעילים בשוק ההון, העמלות שלכם גבוהות פי כמה ולכן, כדאי לשקול את האפשרות של מעבר לבית השקעות. 

נשמע לכם מסובך מדי? רוצים לשבת מול דמות אנושית שתכיר את הרקע הבנקאי שלכם לעומק ותוכל לתת לכם את ההכוונה האינדיבידואלית והמיוחדת רק לכם? הקליקו כאן לתזמון פגישת היכרות ללא עלות שתחסוך לכם כסף רב. 

הקיצוץ בעמלות

החל מיולי 2018, הבנקים ביטלו את עמלת שיק חוזר למי שקיבל את השיק והשיק חזר שלא באשמתו. עד אז הוא היה מחויב בעמלה בגובה 15-20 ₪! 

עוד עמלה שקוצצה באופן דרמטי, היא עמלת מכתבי ההתראה. בעבר עמלה בגין מכתב התראה עמדה על כ- 50 ₪, נכון להיום היא הופחתה ל- 5 ₪. ההפחתות הללו בוצעו אחרי שיצאו הנחיות חדשות מדודו זקן, המפקח הקודם על הבנקים, שאותם המשיכה גם חדווה בר- המפקחת הנוכחית

מהם מסלולי העמלות הקיימים?

מתאריך 1.4.2014, הבנקים חייבים להציע ללקוחות שלהם שני מסלולים לתשלום עמלות. עד אז, הבנקים גבו עמלה בגין כל פעולה שבוצעה בעובר ושב, גם אם היא בוצעה על ידי פקיד וגם אם היא בוצעה באינטרנט או בשירות עצמי. שיטה זו גרמה לכך שכל חודש התשלום של העמלות השתנה ולא היה קבוע. זכרו, אם אתם לא בוחרים מסלול עמלות זה אומר שאתם עדיין משלמים בגין כל פעולה.

מסלול בסיסי

מסלול זה כולל עד 10 פעולות בשירות עצמי ופעולת פקיד אחת. המחיר של מסלול זה מפוקח ולא יכול להיות יותר מ – 10 ₪ בחודש.

מסלול מורחב

מסלול זה כולל עד 50 פעולות בשירות עצמי ועד עשר פעולות פקיד. המחיר על מסלול זה אינו מפוקח והמחיר נע בין 20-30 ₪ בחודש -תלוי בבנק.

ישנם בנקים שמציעים מסלול מורחב פלוס, הכולל את כמות הפעולות כמו המסלול המורחב בתוספת שירותים מיוחדים. 

באתר של בנק ישראל יש את כל המידע על מסלולי העמלות בנוסף להשוואה בין הבנקים. כך, תוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי הבנק שלכם.

מהם פעולות פקיד?

אלו כל הפעולות המתבצעות פיזית בבנק מול הפקיד או באמצעות נציג במוקד שירות הלקוחות. הנה מספר דוגמאות:

  • הפקת דו"חות ומסמכים לדרישת הלקוח 
  • הפקדות שיקים – כל 25 שיקים נחשבים כפעולה אחת לכן, 28 שיקים למשל ייחשבו כשתי פעולות.
  • תשלומי שוברים – חשמל, ארנונה, גני ילדים ועוד.
  • משיכה והפקדת מזומן
  • פריטה של מזומן 
  • העברות בנקאיות
  • פריטת שיק

מה נחשב לפעולות בערוץ ישיר?

אלו מגוון הפעולות המבוצעות בעזרת מכונות הדיגיטל, מעטפות האל תור והאינטרנט. העמלות בגין פעולות אלה נמוכות משמעותית מעמלות הפקיד. 

דוגמאות לפעולות בערוץ ישיר:

    • משיכה והפקדת מזומן בכספומט
    • חיוב כרטיס אשראי
    • העברה בנקאית
    • תשלום שובר
    • הפקדת שיק במכונה/ אפליקציה (עד 25 שיקים)
    • הרשאה לחיוב חשבון / הוראת קבע

אילו עמלות נוספות קיימות?

בנוסף לעמלות אלה, הבנק גובה עוד הרבה עמלות במגוון נושאים כמו: עמלה בגין לקיחת הלוואה, עמלה בגין שיק חוזר (חס ושלום) וכו'. 

העמלות האלה הן:

  • הקצאת  אשראי (נגבית פעם ברבעון)
  • דמי כרטיס אשראי
  • החזר חיוב אכ"מ – במידה וחזר לכם חיוב/ שיק/ הוראת קבע או כל חיוב אחר מסיבת אין כיסוי מספיק (אכ"מ). עמלה זו גבוהה לנותן השיק ללא כיסוי (50-90 ₪) ועמלה יחסית גבוהה (15-20 ₪) לאומלל שקיבל את השיק ללא כיסוי.
  • החזר חיוב טכני
  • מכתבי התראה למיניהם 
  • הודעות SMS
  • העברות זה"ב
  • שיקים דחויים
  • הוצאת שיק בנקאי
  • הזמנת פנקסי שיקים
  • עמלות חליפין
  • הפרשי שער
  • הפקת שיקים במט"ח
  • העברות מט"ח בארץ ולחו"ל
  • גביית שיקים במט"ח

בקיצור, כמה זה עולה לי?

ניתן למצוא את ההשוואה המלאה באתר של בנק ישראל. אנחנו נסקור רק מספר עמלות מצומצם:

  • הזמנת פנקסי שיקים העמלה עומדת על 9 ₪ בכל הבנקים, חוץ מבנק יהב שלא גובה עמלה.
  • עמלות פקיד העמלות נעות בין 4 ₪ (בנק יהב) ל 7.5 ₪ (בנק מסד). בנק ירושלים הוא הבנק היחיד שלא גובה עמלה בגין פעולת פקיד.
  • עמלות ערוץ ישיר העמלה הנמוכה ביותר היא 1.35 ₪ (בנק הפועלים) והגבוהה ביותר היא 2.9 ₪ (בנק איגוד).
  • עמלת הקצאת אשראי החל מ 0 ₪ (בנק יהב), דרך 12 ₪ (בנק הפועלים ובנק לאומי) וכלה ב- 27 ₪ (בנק מזרחי טפחות).

כמו שאמרנו, אלה העמלות הבסיסיות. אלו העמלות אותן אתם משלמים אם אתם לא פונים לבנק בדרישה להפחית לכם את העלויות. אם תעשו את זה, תוכלו לחסוך לעצמכם המון כסף. הבנק עובד בשיטת מצליח, אם הלקוח לא מתווכח ומשלם מה טוב, אם הוא מתקומם ודורש הנחות – הוא יקבל אותם והבנק עדיין ירוויח, אז למה שתצאו פראיירים?

מה לעשות כדי לחסוך בעמלות?

בשלב הראשון, תבדקו על מה אתם משלמים וכמה. לכל בנק יש את התעריפון שלו ואם תבקשו הוא מחויב לתת לכם אותו. ניתן למצוא את התעריפון גם באתרי האינטרנט של הבנקים, אך לא קל להבין אותו מהסיבה הפשוטה שכל נושא מורכב ממספר פעולות ועבור כל פעולה יש עמלה אחרת. אם ניקח כדוגמא את נושא האשראי" יש עמלת הקצאת אשראי, עמלת טיפול בביטחונות, עמלה על שינוי בהלוואה, עמלה על לקיחת הלוואה (מעל 100 אלף ₪), עמלת פירעון מוקדם, עמלת שיעבוד והרשימה עוד ארוכה.

מכאן אנחנו רואים, שהבדיקה של העמלות היא מאוד לא קלה ופשוטה אבל היא הכרחית על מנת לדעת עבור מה אתם משלמים כל כך הרבה כסף. 

  • בדקו בחשבון הבנק שלכם מה מספר הפעולות שאתם מבצעים בחודש. לפי זה החליטו איזה מסלול עמלות מתאים לכם.
  • נסו להגיע כמה שפחות לבנק ולהיעזר כמה שיותר באתר ובאפליקציה. כיום ניתן לעשות את רוב הפעולות לבד: פתיחת הרשאה לחיוב חשבון, העברות, תשלומי שוברים ועוד.
  • ישנן המון הטבות הניתנות לאוכלוסיות מסוימות: סטודנטים, אזרחים ותיקים, עורכי דין, רואי חשבון, כוחות הביטחון ועוד. במידה ואתם משתייכים לקבוצה הזכאית להטבות, ודאו שאתם אן מקבלים אותן. 
  • במידה והחשבון שלכם הא חשבון טוב ולא בעייתי, נהלו משא ומתן עם הבנק. בקשו הטבות והנחות (גם בגובה הריבית אותה אתם משלמים). במידה ועשיתם השוואה בין הבנקים, יש לכם גם נתונים להישען עליהם. תשתמשו בחכמה בידע שלכם, והפעילו את הלחץ המתאים על הבנק- הכי הרבה יצליח לכם.
  • שימו לב כי ישנן פעולות החייבות בעמלה מסוימת ולכן הן פטורות מעמלת פקיד, גם אם הן מבוצעות בסניף הבנק כגון: הפקדת כסף לפיקדון, משיכת כסף מפיקדון, לקיחת הלוואה או פירעונה ועוד.
  • בדקו האם כדאי לכם לעבור בנק. יש בנקים המציעים חשבונות ללא עמלות עו"ש ועוד הטבות שיכולות להיות מצוינות עבורכם.
  • את כל הוראות הקבע שלכם עדיף לרכז בכרטיס האשראי ולא בחשבון הבנק. בצורה כזו, תחויבו על פעולה אחת (חיוב כרטיס אשראי) ולא על כל הרשאה שתרד מהחשבון. 
  • מבחינה כלכלית, עדיף להימנע במידת האפשר משימוש בכרטיס אשראי ולהתנהל יותר במזומן. אבל זה כבר לכתבה אחרת.

השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר

האם אפשר לחיות בלי כרטיס אשראי? לא תאמינו, זה אפשרי!

מי לא רוצה לקבל הנחה בארנונה?

יש לכם חובות? יש מה לעשות. מוזמנים לקרוא את הכתבה הבאה!

איך תתנהלו בצורה חכמה מול הבנק

רוצים למנף את העסק שלכם, הכירו את המתחרים שלכם!

כל מה שרציתם לשאול על חובות, הסדרי חובות, הוצאה לפועל וכל הקשור לנושא

איך שומרים על קשרי משפחה? האם כדאי להלוות כסף? הכל בכתבה הבאה!

איך חוסכים בחשבון המים?

בעלי עסקים קטנים, עם איזה בנק כדאי לכם להתעסק?

הידעתם? דירוג האשראי שלכם בגולת הכותרת, כל מה שרציתם לדעת על דירוג אשראי

איך פותחים חשבון בנק?

המדריך לפתיחת חשבון בנק