חוב טוב וחוב רע

חוב טוב וחוב רע, הוא מושג שהטמיע רוברט קיואסקי מחבר רב המכר "אבא עשיר אבא עני". המושג הזה בא להמחיש לנו בדרך הפשוטה הטובה ביותר עד כמה ההבנה שלנו בהתנהלות כלכלית לוקה בחסר.

מה ההבדל ביניהם?

אם לקחתם הלוואה כדי לקנות אופנוע חדש, לצאת לחופשה משפחתית בחו"ל או כדי לצאת למסע שופינג מטורף – כל אלו מכונים חובות רעים. חובות אלו, בסופו של דבר מוציאים לכם כסף מהכיס.

מנגד, אם לקחת הלוואה כדי לרכוש נכס, הלוואת משכנתא – זה חוב טוב. דרך אגב, זה לא חייב להיות נדל"ן, זה יכול להיות מניות, עסק שעובד טוב וכו'. אחרי שהנכס יתחיל להניב לכם הכנסות חודשיות ורבעוניות קבועות ואיתן תלכו לקנות את האוטו החדש , זה כבר סיפור אחר לגמרי.

ההבדל בין החובות הוא שחוב רע מוציא כסף מהכיס שלכם וחוב טוב – מכניס לכם כסף שאיתו תוכלו לעשות כל מה שבא לכם.

הנה דוגמא כדי להמחיש איך אפשר לקנות רכב בשווי 100,000 ₪ בעזרת חוב טוב:

אם יש לכם 100,000 ₪ ואתם רוצים לקנות בעזרתם רכב חדש – זה חוב רע. בואו תראו איך עם אותם 100 אלף ₪ תוכלו גם לרכוש את הרכב שרציתם וגם להיות הבעלים של נכס שיכניס לכם כסף עד יום מותכם.

השיטה היא לקחת 100 אלף ₪ הלוואה, בנוסף לאלה שכבר יש לכם. עכשיו יש לכם ביד 200,000 ₪ שהם בערך 55,000 דולר. בעזרת הכסף הזה תוכלו לרכוש נכס בארצות הברית. את הלוואה לוקחים בבנק בארץ, עם החזר חודשי של בערך 1,000 ₪ בחודש. ההכנסות מהנכס הם בערך 800 דולר לפני הוצאות. אחרי הוצאות יישארו לנו כ- 600 דולר שהם בערך 2,150 ₪. 

אחרי שנשלם את ההחזר החודשי של ההלוואה נישאר עם 1,150 ₪ בחודש. 

זה הזמן לקנות את הרכב שרציתם. כיום בכל סוכנויות הרכב תוכלו לפרוס את התשלומים. במצב הזה תוכלו לקנות רכב בפריסה ל- 10 שנים. ההחזר החודשי במצב זה יהיה 1,100 ₪ שזה בדיוק מה שנשאר לכם מההכנסה של הנכס.

אחרי 10 שנים, כשסיימתם לשלם את ההלוואה, נשאר לכם נכס ביד בשווי של לפחות 55,000 דולר (אם הייתה עליית ערך אז הוא שווה לכם אפילו יותר).

עכשיו, יש לכם הכנסה נטו של 2,150 ₪ בחודש – והיא כולה שלכם. כל העשר שנים האחרונות נסעתם ברכב חדש, סיימתם את ההלוואה ועכשיו אתם גם יכולים להחליף אותו ולרכוש רכב חדש במקומו. 

בדוגמא הזו אתם רואים בדיוק מה ההבדל בין חוב טוב לחוב רע.

אם הייתם רוכשים את הרכב ב- 100,000 ₪ שהיו לכם בהתחלה, אחרי 10 שנים הרכב לא היה שווה כמעט כלום והכסף פשוט היה מאבד את הערך שלו ונעלם.

לסיכום

חוב רע הוא חוב שגורם לכם להיות עניים יותר, חוב טוב הוא חוב שמעשיר אתכם ומישהו אחר משלם עבורכם. 

לאנשים יש נטייה לעשות החלטות פיננסיות מטורפות כמו רכישות חסרות אחריות בכרטיס אשראי, רכישת בתים גדולים ועוד. לאחר מכן, הם נכנסים לחובות ולוקחים הלוואות כדי לכסות את החובות שלהם. זו דוגמא קלאסית להתנהלות פיננסית קטסטרופלית שלא מולידה כלום חוץ מהעמקת החוב (ודורשת הסדרת חובות).

כשמשתמשים בהלוואות כדי למנף את עצמכם – אלו חובות טובים, חובות שממנפים אתכם ומכניסים לכם כסף כל חודש.

השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר

משק בית ותחזוקתו שווה להחזקת מפעל כלכלי המגלגל כספים

המדינה לוקחת אחריות על הביטחון התזונתי/ בקרוב ממש, תלושי מזון לכל האוכלוסיות!

הקשר בין העסק למשפחה

טיפים לכלכלה נכונה

ניהול תזרים המזומנים

למה הכלכלה שלנו היא התנהגותית?