כדי להגיע להסכם הכי טוב עבורכם, חשוב מאוד להיפגש עם הבנק. המלצה חמה שלנו: תעשו זאת אך ורק בליווי של איש מקצוע שייצג אתכם בצורה הכי נקיה שניתן מול הבנק המלווה. דבר ראשון, להציג לבנק את המצב שהוביל לכך שאתם לא יכולים לעמוד בהחזרים (קריסת עסק, מות אחד הלווים, טיפול רפואי, מצב בריאותי לא טוב וכו'). המטרה היא לא לגרום לפקיד לחבק אתכם, אלא, להציג לו, בצורה הכי ברורה שאפשר, למה אתם לא יכולים להמשיך לשלם את ההלוואה בצורה הנוכחית. כמו כן, חשוב מאוד לשקף את המצב הכלכלי שלכם. אם תוכלו להוכיח שמרגע לקיחת ההלוואה מצבכם הכלכלי הורע מסיבה מוצדקת, זה ייזקף לזכותכם בהסכם המתגבש. הצגת הכנסות עתידיות מול הוצאות עתידיות גם יכול לחזק את הנקודה שלכם. ברור שעבור כל טיעון שתציגו לבנק, תצטרכו להציג הוכחות.

חשוב להדגיש, כשאתם מגיעים לבנק, אתם לא באים לבקש מהבנק לבטל את החוב במלואו. זה תסריט שלא קורה וגם לא יקרה. המטרה המוגדר של ההסדר צריכה להיות: הקטנה של החוב, על מנת להגיע למצב בו אתם יכולים לסגור את ההלוואה או לחילופין, לפרוס מחדש את התשלומים ובכך להקטין לכם את ההחזר החודשי.

כשהבנק רואה מולו אדם שלא יכול לעמוד בהחזרי ההלוואה שניתנה לו, הוא עושה הערכת מצב. הערכת המצב הזו כוללת הערכה של הסכום אותו הלקוח יכול להחזיר והגדרת גבול תחתון מבחינת הבנק. למשל: אם הבנק נתן לכם 1,000 ₪, אחרי הערכת מצב הבנק רואה שאין לכם אפשרות להחזיר את כל הסכום אז הם ידרשו מכם 600 ₪. עם 600 השקלים הללו, הוא מגיע לשולחן המשא ומתן. אם אתם כלקוחות תציעו פחות מ – 600 ₪, סביר להניח שאתם תגיעו לבית משפט. אבל, אם תבואו עם הצעה נגדית שמקובלת על הבנק למשל 800 ₪, הבנק יעדיף לוותר על חלק מההלוואה כדי לקבל 800 ₪ עכשיו מאשר X שקלים מתישהו. 

השאלה העיקרית במצב הזה היא מה המניע של הבנק להפסיד חלק מההלוואה? כמו שאמרתי, הבנק מעדיף להימנע מהליכים משפטיים וגם, במיוחד אם אתם קרובים לסוף השנה הוא יעדיף לקבל חלק מהסכום ולא לרשום את כולו כחוב אבוד.

צריך לזכור שהבנק בסופו של דבר הוא עסק שמטרתו להרוויח. סוף השנה הוא הזמן האידיאלי לטפל בהסדרי חוב מול הבנקים. גם הבנקים וגם הלקוחות יודעים שברוב המקרים הבנק יקבל סכום נמוך מההלוואה המקורית שהוא נתן. ולכן הם יעדיפו להגיע להסדר.

בין כה וכה, בנושא של חוב מול בנק, צריך לטפל במהירות האפשרית. קודם כל כדי למנוע מהחוב לגדול (בעקבות הריביות וההצמדות) וכמובן, גם כדי להימנע מהוצאות נוספות במידה ותגיעו לבית משפט. כדי לזרז את הטיפול בנושא וסגירת התהליך בהקדם, מומלץ להיעזר בשירותיו של עורך דין שמתמחה בנושא בנקים. כמובן, שאם תחליטו שאתם רוצים לייצג את עצמכם זו לגמרי זכותכם.

גם אם הבנק כבר התחיל בתהליכים של הוצאה לפועל או בבית משפט, עדיין ניתן להגיע להסדר. במקרה כזה, החשיבות של היעזרות בעורך דין כפולה ועשויה לעזור לכם להימנע ממצבים בעייתיים – כלכליים ומשפטיים.