הפקדות סוף שנה לקרן פנסיה או קרן השתלמות. מה ההבדלים ביניהם?
עצמאיים? מתלבטים אם להשקיע בקרן השתלמות? אתם לא לבד! עצמאיים רבים מתלבטים באיזה מוצר חיסכון לבחור עבור ההפקדה השנתית שלהם. קיים חסר בידע רלוונטי של הסעיפים הרבים המרכיבים כל קרן. כולם רוצים ליהנות ממירב הזכויות המגיעות להם מהמוצר שהכי משתלם עבורם. אז במה כדאי לבחור?
אם אתם רוצים לבחור במוצר חיסכון מתאים, תצטרכו להכיר כל אחד מהמוצרים הקיימים. כך תוכלו לבצע את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם. כתבה זו תעשה לכם קצת סדר בהבדלים שבין קרן פנסיה לקרן השתלמות. אמנם הידע המובא בכתבה זו הוא באופן כללי ויש צורך לחשב לכל אחד בנפרד את הסכומים המדויקים בהתאם לגובה הכנסתו, על פי הפרמטרים האישיים שלו. ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע שידע לחשב את הנתונים שלכם. הוא ייתן לכם פרטים וסכומים המדויקים למצבכם האישי, כמו, גובה ההפקדה, שיעור הטבות מס, גובה המשיכה ועוד.
האם חייבים להפקיד לקרן פנסיה / השתלמות?
בשנת 2017 נחקק חוק חדש המחייב כל עצמאי להפקיד מהכנסתו לאחד ממוצר החיסכון הבאים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. עצמאי שלא מפקיד הפקדה שנתית, יגבה ממנו קנס בשווי 500 ש"ח עבור כל שנה של אי הפקדה. ישנם הטוענים שעדיף לשלם את הקנס מאשר להפקיד באחד מהקרנות הללו ובמקום זאת להפקיד בקרן השתלמות, שתדעו.
ולמה טוענים כך?
הטענה מבוססת על הנתונים הבאים: על מנת לנצל את הטבות המס בקרן פנסיה במלואם, תצטרכו להפקיד 16.5% מההכנסה השנתית, כאשר השיעור לניכוי ממס יעמוד על 11% והשיעור לזיכוי במס יהיה 5.5%. לעומת זאת, בקרן השתלמות , תוכלו לנצל את הטבות המס במלואן בשיעור של 4.5% מההכנסה השנתית.
אבל שימו לב, ההפקדה לקרן פנסיה אינה באה על חשבון קרן השתלמות והיא לא מהווה תחליף לכך. תוכלו להפקיד לשניהם בו זמנית ולהציב לשניהם יעדים ופרמטרים שונים. אך תמיד תזכרו, שאם תשלמו רק עבור בקרן השתלמות, תאלצו לשלם קנס של 500 ש"ח מפאת החוק המחייב הפקדה לקרן פנסיה.
קרן פנסיה וקרן השתלמות, מה כדאי לבדוק?
- מה גובה ההפקדה המקסימלי הנדרש כדי ליהנות מניצול מלוא הטבת המס.
- מהי היכולת הכלכלית שלכם כעצמאיים לגבי גובה ההפקדה.
- מהי המטרה של המוצר: קרן פנסיה – מיועדת לגיל פרישה, נכות ומוות.
בגיל הפנסיה תוכלו למשוך את הכסף שצברתם. במצב של נכות ואובדן כושר עבודה, גם ניתן למשוך את הכסף הנצבר. במקרה מוות, השאירים יכולים למשוך את כספי הנפטר. חשוב מאוד לחסוך בקרן זו ולא כדאי לוותר עליה. לעומת קרן פנסיה, קרן השתלמות מיועד עבור חיסכון למטרות שונות בטווח השנים הבאות, מקרן זו תוכלו למשוך כעבור 6 שנות הפקדה.
מכאן יש לקחת בחשבון שבניגוד לקרן השתלמות, קרן פנסיה כוללת בתוכה בנוסף לחיסכון, את שני הכיסויים הביטוחיים הבאים:
1. ביטוח אובדן כושר עבודה
2. ביטוח חיים.
שני ביטוחים אלו הם משמעותיים לחיים ולא כדאי שתוותרו עליהם.
לסיכום:
הידע כאן הוא כללי. אם אתם רוצים לקבל סכומים ונתונים מדויקים לכם, פנו למומחה מקצועי בתחום שיחשב את גובה ההפקדה שלכם במוצרים השונים. כך תוכלו לנצל את כל הטבות המס המגיעות לכם. כשהנתונים המדויקים בידיכם, פנו לבעל מקצוע בתחום הביטוח, הוא יבחר איתכם מוצר חיסכון ומועד הפקדה חודשי ושנתי בהתאמה מלאה לצרכים שלכם.
השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר
