סוגי משכנתאות

כל כך הרבה שומעים על הלוואת משכנתא, ידעתם שגם בהלוואת משכנתא יש כמה סוגים?

כל משכנתא מאופיינת בנתונים משלה. כל משכנתא נלקחת בשביל מטרה מסוימת. כאן תקבלו מידע שיעזור לכם להבין מהו סוג המשכנתא שלכם ועל מה עליכם להקפיד בשל כך.

מה זה משכנתא בכלל?

משכנתא היא הלוואה על סכום גדול הניתנת (בדרך כלל לצורך רכישת נכס, אך לא תמיד) תמורת שיעבוד נכס עד לפרעון מלא של ההלוואה. הלוואת משכנתא נפרסת לעשרים ואפילו שלושים שנה. ישנה משמעות רבה לכל פרמטר במשכנתא שלכם. חישוב קטן במחיר הריבית עלול להביא לטעות יקרה במיוחד. במשכנתא אין מקום לטעויות. חשוב ללמוד לפני כן מה הם פני הדברים ובכך להימנע מעוגמות נפש מיותרות.

תהליך לקיחת משכנתא הוא מורכב ובעל מספר שלבים. לא תוכלו לדלג על שלבים. הכל צריך להיעשות כנדרש. צריך לקבל אישור עקרוני. לנהל משא ומתן על הריביות. להציג לבנק בטחונות שונים ועוד. אם אתם רוצים שתיק המשכנתא שלכם לא יעלה לכם הרבה. כדאי שתפנו ליועץ משכנתאות שיעזור לכם בתהליך זה.

משכנתא חדשה

משכנתא חדשה היא הלוואת משכנתא הנלקחת על ידי לווה פעם ראשונה. אם עדיין לא לקחתם הלוואת משכנתא אי פעם וזוהי הלוואת המשכנתא הראשונה שלכם, המשכנתא שתקחו תיקרא "משכנתא חדשה". היא רגילה לכל דבר, אין בה משהו מיוחד וחריג. רוב הפעמים שאנשים ירצו לקבל עזרה מייעוץ משכנתאות זה יהיה במשכנתא חדשה שאז הכל עדיין טרי להם. בשלב כזה הם לא ממש יודעים איפה צריך להיזהר, מה צריך לעשות וכו'

משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא 

משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא מ

שכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא 

משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא משכנתא 

משכנתא הפוכה

משכנתא זו מיועדת לבני שישים ומעלה. מבוגרים רבים בגילאים אלו מוצאים את עצמם בעלי נכס, אך כסף, חסר להם. לפעמים הם מרגישים שהם צריכים עוד כסף להכנסה חודשית. לפעמים מדובר בהוצאה גדולה וחד פעמית שהם מחפשים לממן אותה באיזושהי דרך. משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון למצבים כאלה.

במשכנתא הפוכה, הלקוח בוחר איך לשלם את החזר המשכנתא. ניתנת אופציה של תשלום משכנתא בהחזרים חודשיים וניתנת אופציה של אי תשלום המשכנתא בימי חיי הלווה ורק לאחר מותו יורשיו מסדירים את חוב המשכנתא. בשלב זה הם יכולים לבחור אם הם משלמים את המשכנתא בהחזרים חודשיים או מוכרים את הדירה ומכסים את החוב.

יש פעמים שמשכנתא הפוכה מפלגת את המשפחה וקורעת אותה לשניים. חשוב להימנע ממצבים כאלו. בתור ילדים, היו ערניים לצרכי ההורים. בתור הורים, פעלו בחכמה כדי שלא יפול על ילדיכם יום אחד סיפור כזה. משכנתא הפוכה נפוצה ומביאה תועלת לקשישים רבים במדינת ישראל.

משכנתא למחיר למשתכן

במסגרת תכנית מחיר למשתכן נמכרו דירות רבות. היתרון הגדול של תוכנית זו היא אחוז המימון הגדול אותו ניתן לקבל. במשכנתא חדשה רגילה ניתן לקבל עד 75% מימון. בתכנית זו ניתן לקבל מימון של עד 90%, בזכות מימון מוגדל זה הביקוש להשתתפות במסגרת תוכנית זו עלה משמעותית. 

שימו לב שככל שאחוז המימון שאתם לוקחים הוא גבוה יותר, הריבית שתצטרף להלוואת המשכנתא שלכם תהיה גם היא גבוהה. עדיין ישנן הגבלות במימון הניתן במסגרת תכנית זו: * אחוז מימון על דירה השווה מעל מיליון שמונה מאות ש"ח, יחושב בצורה רגילה ולא יזכה למימון של יותר מ 75%. * אחוז המימון לא יאפשר הון עצמי של פחות ממאה אלף שקל. ההון העצמי המינימלי הנדרש לרכישת דירה במסגרת תכנית זו הוא מאה אלף ש"ח.

משכנתא למשפרי דיור

משכנתא זו נלקחת לצורך שידרוג הדירה, שיפוץ שלה או אפילו מכירתה וקניית דירה אחרת, טובה יותר, במקומה. במקרה כזה יש צורך בהון עצמי גדול. הרי בדרך כלל מחיר הדירה החדשה הוא יקר יותר ממחיר הדירה הראשונה. צריך למכור את הדירה הראשונה ובכספי המכירה לרכוש את הדירה המשופרת. הבעיה היא שלא תמיד זה כך.

אם מחירי הדירות עולים, יהיה נכון קודם כל לקנות דירה ורק אחר כך למכור את הדירה הראשונה (כך תמנעו מעצמכם הפסד מעליית מחירים).

אם מחירי הדירות יורדים, אחראי יותר יהיה לנצל כמה שיותר מהר את שווי הדירה הראשונה ולמכור אותה. בהמשך תרכשו את הדירה המשופרת (ואם מחיר הדירות ימשיך לרדת, אתם תהיו אלו שמרוויחים דירה במחיר זול).

רבים שואלים איך ממנים רכישת דירה לפני שמוכרים את הנכס הראשון. במקרה כזה תוכלו לקחת הלוואת בלון. הלוואה זו נלקחת בתנאים מיוחדים. רק לאחר תקופה (של עד 3 שנים) מתחילים לשלם את החזרי הקרן על ההלוואה. משלמים רק על הריבית, תשלומים נמוכים יחסית וכך מתקבל פסק זמן בו ניתן לקנות את הדירה ולמכור את הקודמת מבלי להיכנס ללחץ מימוני.

אחרי שפרשת ההון העצמי הסתדרה, תוכלו לגרור את המשכנתא ולהימנע מתשלום על שתי משכנתאות יקרות. שימו לב, אחוז המימון למשכנתא כזו הוא רק עד 70%. אם אתם רוצים לקבל מידע נוסף על משכנתא לשיפור דיור, תוכלו לקרוא במשכנטאצ'.

משכנתא לבנייה עצמית

משכנתא זו נלקחת עבור רכישת קרקע שעליה הלקוח רוצה לבנות דירה. לא מדובר ברכישת קרקע שקבלן הולך לבנות עליה יחידות דיור, אלא רכישת קרקע שעליה הלקוח עצמו הולך לבנות דירה בבנייה עצמית. משכנתא כזו יכולה לתת מימון של עד 75% מימון (בהתאם לנהלים, אם אין עוד דירה, אם מדובר בשיפור דיור תתקבל משכנתא על סך של עד 70% וכו'). הבנק ירצה לראות את כל אישורי הבנייה, התחייבויות הקבלן לסיום הבנייה שלכם וכדו'. כל זה הוא ירצה לצורך אישור המשכנתא בלב רגוע.

אחוזי המימון שינתנו במשכנתא זו, מלכתחילה, יהיו פחותים ממה שיבקש הלקוח. הבנק יודע שהוצאות בנייה הן לא מדויקות ותמיד יש צורך בעוד מימון. אם נגמר לכם הכסף, תוכלו לבקש לנצל את שאר אחוזי המימון.

משכנתא זו היא בעלת קצב אחר והיא מורכבת יותר. המשכנתא משולמת במספר תשלומים ולא בפעם אחת, קשה יותר להרכיב תמהיל משכנתא כזה. לכן, כדאי שאם גם אתם מעוניינים להוציא כזו משכנתא, תעזרו ביועץ משכנתאות מומחה לצורך ביצוע יעיל של תהליך זה.

משכנתא לרכישת מגרש

משכנתא זו נלקחת לצורך רכישת מגרש/ קרקע. לא משנה מה ייעוד הקרקע, ברגע שהמשכנתא נלקחת לצורך מימון רכישת מגרש היא נכללת בקטגוריה זו (זה יכול להיות להשקעה, לבנייה, לחקלאות ועוד).

קשה לקבל משכנתא כזו. הבנק יסתכל מהי מטרת הרכישה ומה ייעוד הנכס. ככל שייעוד הקרקע נראה לבנק בטוח יותר, קיים סיכוי רב יותר שהבנק יאשר את המשכנתא. ככל שהבנק רואה את העסקה כלא בטוחה, הוא יערים יותר קשיים.

נתון נוסף שחשוב לשים לב אליו הוא, ממי רוכשים את הנכס. ברגע שהנכס נרכש מאדם פרטי, העסקה היא אחרת מרכישת קרקע ממינהל מקרקעי ישראל. רכישה ממנהל מקרקעי ישראל נחשבת לרכישה פחות בטוחה לבנק. תהליך העברת הרישום לוקח זמן. הבנק לא אוהב להיכנס לסיכון כספי ולכן במקרה כזה הרוכש יצטרך לחתום אצל עורך דין שהוא משעבד את הקרקע עד לפירעון ההלוואה המלא מיד בתום הסדרת תהליך הרישום.

משכנתא למגזר החרדי

משכנתא במגזר החרדי מתאפיינת, לרוב, בצרכים שונים יחסית. רוב החרדים מחפשים דירות פשוטות, לא יוקרתיות, אבל גדולות יותר. זה לא שמשכנתא למגזר החרדי היא שונה ממשכנתאות אחרות, היא לא בעלת ריביות אחרות והחרגות. היא פשוט מתאפיינת בצרכים משלה. אז כן, יש בנקים המנגישים את עצמם למגזר החרדי ופועלים ללא לאות להתאמתם לקהל היעד שלהם, המידע זמין גם בטלפון, פריסת התשלומים המתאפשרת נוחה יותר וכו'.

לסיכום,

ראינו כי קיימות מספר סוגי משכנתאות בשוק. כל משכנתא מתאפיינת בצרכים שונים. לפני לקיחת משכנתא יש להכיר את סוג המשכנתא המדוברת. לזהות מהם הצרכים שלה וכך לפעול בהתאם. ישנן משכנתאות שתהליך לקיחתן הוא מורכב יותר ממשכנתאות אחרות. תוכלו להיעזר ביועץ משכנתא מומחה ולחסוף כסף רב.

השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר

מה יכול לגרום להתייקרות שירות יועצי המשכנתאות?

איך מגישים בפועל בקשה לסיוע בשכר דירה?

איך מקבלים סיוע בתשלום השכירות? הכל על סיוע בשכר דירה

כך תבחרו יועץ משכנתאות!

הכל על ההחזר החודשי של המשכנתא

למה כולם מדברים עכשיו על מחזור משכנתא