מה עושים עם בעיות בחשבון הבנק?
שוב ושוב אתם מוצאים שמסגרת האשראי לא מתאימה לצרכים שלכם? קיבלתם התראה לפני עיקול חשבון? רוצים לדעת איך אפשר לצאת מתסבוכת כלכלית? הכתבה הזו מיועדת בשבילכם!
אם גם אתם מוצאים את עצמכם במצב בו המחאות חוזרות, קיים חוסר בתזרים המזומנים, העסק מדשדש וכדו', אנחנו בטוחים שבסך הכל, אתם רוצים לצאת מהתסבוכת הכלכלית. במצב כזה "שב ואל תעשה" הוא לא פתרון. כאן צריך לפעול. אם לא תפעלו, העניינים ידרדרו, חבל!
למה לדבר עם נציג?
דבר ראשון שכדאי לכם לעשות אחרי שאתם יודעים שקיים קושי בתזרים המזומנים הוא, לפנות אל הבנק ולעדכן אותו במצב. הבנק קולט אם מסתירים ממנו מידע. הקדימו את הבנק והסבירו לו כי מדובר בקושי רגעי. אתם בבעיה ואתם מחפשים לה פתרון. הבנק לא מעוניין לעקל לכם את החשבון, אל תתבלבלו, הבנק רוצה את הכסף שלו חזרה. הוא יודע שאם הוא לא יסייע לכם לצאת מהבור הכלכלי, הוא יספוג נזקים גדולים יותר.
כשמדובר בשלב מתקדם יותר, כשלקוח כבר קיבל מכתבי התראה על פיגור בתשלום, חשוב שהלקוח יראה לבנק שהוא כאן. הוא נמצא והוא לא בורח לשום מקום. אם הלקוח יגיע לבנק, ידבר וישמיע את מה שיש לו לומר על המצב, הבנק יראה בו לקוח אחראי על מעשיו ויהיה לו קל יותר להסתדר איתו בהמשך.
מדי הרבה בעיות נקשרות לחשבון הבנק שלכם? אל תחמירו לעצמכם את המצב! ברגע שהבנק רואה שהחשבון הופך לבעייתי ובעל החשבון מתאדה ונעלם, הוא מקשיח עמדות. במצב כזה כדאי לקבוע עם הבנק פגישה מסודרת בה תדברו עם הבנק. היערכות מוקדמת לפגישה כזו היא חשובה ואפילו הכרחית. חשוב להגיע עם כל המסמכים הנדרשים (כשחסר מסמכים לא מתקבל רושם אמין במיוחד). חשוב שהבנק יראה שאתם שולטים בנתוני מצב החשבון שלכם, אתם יודעים מה ירד, מה צריך לרדת, מה סך ההתחייבויות הכולל שלכם, בסופה של הפגישה הבנק צריך להיות משוכנע שאתם רוצים לשלם לו את כל החוב שלכם למרות שכרגע יש לכם בעיות תזרימיות. הראו לבנק שיש לכם הכנסות ופקדונות אחרים (אם יש בבנקים אחרים אז גם חשוב להראות זאת) ויש לכם תוכנית כלכלית שתייצב את מצבכם הכלכלי.
מה קורה ללקוח שלא עומד בהתחייבויותיו?
לקוח בעייתי שלא עומד בהתחייבויותיו מקבל טיפול קשוח ולא נעים מהבנק. לבנק יש כללים ברורים מבנק ישראל לגבי דרכי הפעולה בלקוחות כאלו.
קורה ולקוח לא עמד בהתחייבויותיו, הוא לא פרע את חובו לבנק במועד התשלום. אם חשבון הבנק שלו נשאר במצבו ללא שינוי (אין הכנסות כמו משכורת), אחרי משך זמן שהמצב רק מחמיר, הבנק מחויב לשלוח לו התראה מסודרת על הפיגור בתשלום. אם הלקוח לא מגיב למכתב ההתראה, הבנק רשאי להגביל את החשבון או להכניסו תחת הגבלות קטגוריית חשבונות הבנק הבעייתיים. ברגע שהבנק העביר את המידע הפיננסי השלילי על החשבון למערכת חוץ בנקאית, כל מי שירצה לדעת על מצבו הפיננסי של הלקוח החייב יכול לקבל את המידע, לא נעים ולא רצוי.
במצב כזה הבנק יכול לא לכבד צ'קים, הוראות קבע, לבטל כרטיסי אשראי וכדו', אם יש ללקוח משכנתא, הסיפור הופך למורכב יותר. הרבה פעמים הבנקים לא מורידים את המשכנתא והגלגל מאיץ שלב.
אם הבנק רואה שעדיין הלקוח לא מסדיר את חובו, הבנק מעביר את הטיפול בלקוח קשה הגבייה לאגף הגבייה בבנק. באגף זה מתמחים בגביית חובות. מטרת מחלקה זו היא "להציל" מלקוחות הבנקים כמה שיותר מכספי הבנק האבודים, כפי יכולתם. הגבייה נעשית בדרך קשה, החשבון מעוקל, פונים לערבים כדי לשלם את החוב, מעקלים פיקדונות וחסכונות קיימים, אם גם זה לא עוזר, והחוב ממשיך לעמוד ולהחמיר, העניין מועבר לאגף המשפטי. בשלב זה ההילוך הוא גבוה יותר, זה כבר יעלה יותר כסף והרבה. הוצאות משפטיות הן רבות והן מצטברות על החוב ועל הריביות. החוב תופח וחשוב להסדיר עניין זה כמה שיותר מהר.
מה אני עושה אם קיבלתי תביעה משפטית?
ברגע שאתם במצב כזה, דבר ראשון, פנו לעורך דין המתמחה בתחום. עורך דין מקצועי מומחה, ידע להביא לכם את הפתרון הטוב ביותר מול הבנק. שימו לב, זה לא שאי אפשר להסתדר לבד, אפשר, אבל זה לא רצוי. אם בחרתם לא לפנות לעורך דין, חשוב שתאספו מידע רב ככל הניתן, כך תדעו איך לפנות לבנק, מהי דרך הפעולה הטובה ביותר ועוד.
אל תחשבו שהבנק ירצה לראות אתכם פושטים רגל, ממש לא! הבנק רוצה את כספו חזרה. הבנק ירצה להגיע על לקוחותיו להסדרי חוב שימנעו ממנו פשיטת רגל. האגף המשפטי ירצה לראות את העניין מסודר כמה שיותר מהר נסו להגיע לפשרה. שניכם לא רוצים שהעניינים יצאו משליטה ויחמירו.
רק אזהרה קטנה לפני שאתם ממשיכים הלאה: במקרה של חשבון בנק בעייתי, חובה להיזהר מנטילת הלוואות מהשוק האפור. הרבה פעמים פרסום להלוואות תמים בעיתון נועד למשוך אנשים ליטול הלוואה משוק זה. אל תפלו ברשת! גם אם אין לחם לאכול, לא הולכים להלוות מהשוק האפור! על השוק האפור אנחנו לא צריכים לספר לכם. אתם, כנראה, כבר יודעים לבד מה עלול לקרות בו, על הריביות הגבוהות שלא נגמרות וכו'.
השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר
