הלוואות

כולם צריכים הלוואה מדי פעם. לפעמים ההלוואה מיועדת לרכישה גדולה חד פעמית (הדוגמא הקלאסית היא משכנתא), לפעמים כדי לאחד הלוואות קיימות, להקטין את התשלום החודשי ולהוריד את העומס ולפעמים היא מיועדת לכיסוי המינוס.

עודכן בתאריך 2021\05\23.

כשאתם ניגשים לבנק, אתם חייבים להבין את כל המאפיינים של ההלוואה. זה השלב בו צריכות לעלות כל השאלות: מה הסכום שאתם צריכים? מה הסכום שהבנק מאשר? לאיזה מטרה נועדה ההלוואה? מה תקופת ההלוואה? מהי שיטת ההחזר? מהי הריבית וכו'.

יש הרבה הבדלים בין הלוואות. למשל: מהי מטרת ההלוואה? מה הריבית? והמסלולים? אנחנו ננסה לעשות לכם קצת סדר. בהתחלה נפרט על ההבדלים הפשוטים ונמשיך בהבדלים שלא ידועים לכולם, עם מושגים נפוצים בעולם ההלוואות. מן הסתם הסקירה פה תהיה יותר שטחית, במידה ואתם צריכים לקחת הלוואה בדקו מה בדיוק אתם לוקחים באופן יותר מעמיק.

מהי מטרת ההלוואה?

ישנן הלוואות המיועדות למטרות מסוימות בלבד, ויש הלוואות לכל מטרה. בהלוואות למטרה מסוימת, ניתן למצוא את המשכנתאות והלוואות הרכב. עוד דוגמא להלוואה למטרה מסוימת היא הלוואה לפתיחת עסק. כמו שכולנו יודעים פתיחת עסק מאפס יכולה להיות דבר יקר מאוד ולכן, ההון העצמי (שגם הוא מאוד גבוה) לא תמיד מספיק. בהלוואת רכב ובמשכנתא, נדרש לשעבד את הנכס הנרכש כבטוחה לבנק להחזר ההלוואה.

לפעמים ההבדל בין ההלוואות נובע מהשוני בקהל היעד. הלוואה לסטודנטים לא תהיה באותם תנאים כמו הלוואה לעורכי דין וכו'. התנאים בהלוואות אלה הם בדרך כלל אטרקטיביים ולכן אין אפשרות ליותר מדי משא ומתן וכמו שצוין קודם, קהל היעד מוגדר מראש.

מאחורי הקלעים, הבנק מחפש את הסיבות לייקר את הריביות על ההלוואות ולא להוזילן. 

 

המאפיינים העיקריים

אחד ההבדלים העיקריים בין הלוואות הוא כמובן, הריבית. אחוז הריבית הוא לא הפרמטר היחיד שצריך לבדוק אלא, האם הריבית היא קבועה או משתנה. את שני הסוגים ניתן לחלק לשתיים: צמוד למדד או לא צמוד למדד.

קבועה לא צמודה למדד

זוהי הלוואה בה ההחזרים קבועים לכל אורך ההלוואה וידועים מראש. מבחינת סיכון, זהו מסלול בטוח אבל הריבית עלולה להיות גבוהה יחסית.

קבועה צמודה למדד

בהלוואה זו, אמנם הריבית קבועה, אך יתרת ההלוואה הבלתי מסולקת צמודה למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא, שהקרן תעלה ותרד בהתאם לתנודה במדד המחירים לצרכן. עליה במדד תבוא לידי ביטוי בכך שיתרת הקרן תעלה ולהיפך מכאן, שההלוואה יקרה יותר.

ריבית משתנה

הלוואה זו נפוצה כיום. במועד לקיחת ההלוואה מחליטים למה תוצמד הריבית ומה יהיו נקודות הבחינה מחדש של הריביות. בדרך כלל יש נקודה כל שנה/ שנתיים/ חמש שנים. בהלוואות עם ריבית משתנה אנחנו רואים שההחזר החודשי הולך וגדל ככל שתקופת ההלוואה מתארכת. הלוואה בריבית משתנה או צמודה יכולה להיות עסק מאוד יקר- וזה דבר שלא יודעים לפני שנכנסים לזה. לכן, כשלוקחים הלוואה צריך לבדוק אותה ב 10 עיניים.

הלוואה בריבית פריים

ריבית הפריים היא הבסיס לחלק נרחב מאוד מההלוואות. ריבית הפריים מורכבת משני חלקים: ריבית בנק ישראל + מרווח שקובע לעצמו כל בנק. נכון להיום ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1%, וכל הבנקים הסכימו על מרווח קבוע של 1.5% מכאן, שריבית הפריים נכון להיום היא 1.6%. הלוואות בריבית פריים הן יחסית מסוכנות בגלל התדירות בה יכולה להשתנות ריבית הפריים (כל חודש וחצי).

שקלים או מטבע חוץ?

רוב ההלוואות הנלקחות בארץ הן בשקלים וגם משולמות בשקלים. אך כדאי וחשוב לדעת שזו לא האפשרות היחידה. ישנם שני סוגים של הלוואות המבוססות על מטבע חוץ. הראשונה, לקיחת ההלוואה במט"ח והחזרתה במט"ח. השינוי בריבית בהלוואה זו יהיה לעיתים קרובות יותר מאשר בהלוואות המפורטות מעלה. למשל בנק מזרחי נותן את האפשרות לקחת הלוואה בדולר או ביורו והריבית מתעדכנת כל שלושה חודשים.

האופציה השנייה היא לקחת ולהחזיר את ההלוואה בשקלים והקרן תהיה צמודה לשער החליפין של מטבע מסוים (בדרך כלל דולר, יורו, יין יפני או פרנק שוויצרי). בהלוואות אלה אין באמת המרה של כסף, לכן אין עמלות המרה.

צורת ההחזר

כשאתם לוקחים הלוואה, במיוחד אם היא לטווח ארוך בדקו איך בדיוק מתבצע ההחזר. יש מספר אפשרויות להחזר הלוואה, כל מסלול והדקויות שלו. גרייס חלקי, גרייס מלא, בלון (בולט) ועוד מושגים שתכף נפרט.

גרייס חלקי

במצב בו אתם לוקחים גרייס חלקי, אתם בעצם דוחים את תשלום הקרן לנקודה מאוחרת יותר בחיי ההלוואה. אם למשל לקחתם מיליון ₪ ל- 25 שנה, עם גרייס חלקי בשנתיים הראשונות. מה זה אומר? – בשנתיים הראשונות תשלמו רק את הריביות בגין ההלוואה, ובתום תקופת הגרייס תתחילו לשלם קרן+ ריבית. הקאצ' הוא שאחרי שנתיים נשארתם עם אותה יתרת קרן ופחות זמן לשלם (23=25-2) ולכן, התשלום החודשי שלכם יעלה.

גרייס מלא

זהו מצב בו אתם לוקחים הלוואה לתקופה מסוימת, משלמים את הריביות כל חודש ובתום תקופת הגרייס פורעים את כל ההלוואה. זוהי הלוואה טובה ללקוח שיודע כי בנקודה מסוימת אמור להיכנס לו סכום כסף מספיק כדי לכסות את ההלוואה במלואה. אם למשל התקלקל לכם האוטו ואתם חייבים לקנות רכב חדש. אתם יודעים שצריכה להשתחרר לכם קרן השתלמות עוד שנה. אפשר לקחת הלוואה לשנה בגרייס מלא, לשלם רק את הריביות במהלך התקופה ובסופה לפרוע את כל ההלוואה עם קרן ההשתלמות שהשתחררה. 

הלוואת בלון (בולט)

זו הלוואה בה הלקוח לא משלם כלום במהלך חיי ההלוואה. רק בסופה, הוא פורע גם את הקרן וגם את הריבית. בהלוואות אלה הריביות הן הכי גבוהות במשק.  הבנק מפצה את עצמו על הסיכון שהכסף לא יחזור, בריבית גבוהה. 

לוח סילוקין

אין אפשרות לדבר על הלוואות בלי להזכיר את לוח הסילוקין שלהן. לוח סילוקין מראה את ההרכב של כל החזר בתקופת ההלוואה. זהו הלוח דרכו אתם יכולים לראות את הדרך לסילוק המשכנתא מעליכם.

לוח שפיצר

האופציה הראשונה והנפוצה ביותר היא לוח שפיצר. בלוח סילוקין זה, ההחזר החודשי המשולם על ידי הלקוח (גם על הקרן וגם הריבית), הוא קבוע לכל אורך חיי ההלוואה. במסלול של ריבית משתנה, התשלום החודשי יישאר אותו דבר רק במידה ולא יהיה שינוי בריבית. במידה וכן חל שינוי בריבית, מוציאים לוח סילוקין חדש. לוח סילוקין בשיטת שפיצר נותן מקום לגמישות, שינוי תמהיל ההלוואה או קיצור חיי ההלוואה – דבר שרלוונטי יותר בהלוואות גדולות וארוכות טווח כמו משכנתא שאז מבצעים מיחזור משכנתא.

קרן שווה

זהו מסלול פחות נפוץ מלוח שפיצר, אך הוא מתחיל לצבור תאוצה. במסלול של קרן שווה התשלום על חשבון הקרן הוא קבוע, אך לא הסכום הכולל כלומר, מרכיב הריבית משתנה. ככל שהזמן עובר יתרת הקרן הולכת וקטנה. במסלול זה מחזירים יותר כסף בהתחלה ולכן הוא מתאים למי שיש לו מספיק כסף בהתחלה.

איך בוחרים לוח סילוקין?

לשאלה זו אין תשובה חד משמעית. אתם צריכים לקבל החלטות לפי המצב הנתון שלכם: מה הסכום שאתם צריכים, האם יהיה לכם יותר כסף בתחילת התקופה או דווקא בסופה? וכו'. כמו שאפשר לראות, יש המון אלטרנטיבות להחזר הלוואות מבחינת הריבית, לוח הסילוקין, ההצמדות ועוד. ככל שהסכום יהיה גדול יותר והתקופה ארוכה יותר, ההשפעה של ההלוואה על חשבון העובר ושב שלכם תהיה יותר חזקה ולכן, לקיחת ההלוואה צריכה להיעשות אחרי בדיקה יסודית. שינוי ב1% בריבית, יכול להיתרגם לעשרות אלפי שקלים.

 

לסיכום,

לפני שאתם מקבלים החלטה, קחו הצעות מחיר מכמה בנקים/ חברות אשראי. השוואה תיתן לכם גמישות מסוימת וגם תשמש כמנוף להטבת התנאים שתקבלו מהבנק. רוב האנשים מרגישים נחותים כשהם מגיעים לבנק ובמיוחד כשהם צריכים הלוואה. חשוב להגיע ייצוגי, עם ידע ולהיות אקטיבי בתהליך, אם תתנו לבנק לנהל את התהליך אתם תאכלו אותה וחבל.

השאירו פרטים ונחזור אלכם
פרטיך ישמשו לצורך קבלת הצעת מחיר, בכפוף לתנאי השימוש ולמדיניות הפרטיות של האתר

בעלי עסקים קטנים, עם איזה בנק כדאי לכם להתעסק?

הידעתם? דירוג האשראי שלכם בגולת הכותרת, כל מה שרציתם לדעת על דירוג אשראי

איך פותחים חשבון בנק?

המדריך לפתיחת חשבון בנק

גם חובות צריכים סולם עדיפויות

מהי מטרתה של תעודת זהות בנקאית

מה כדאי לדעת על חשבון מוגבל

מה עושים עם בעיות בחשבון הבנק?

למה המינוס בבנק הוא מלכודת

איך תעודת זהות בנקאית יכולה לעזור לכם לחסוך?

האם אתם באמת צריכים הלוואה?

איך מתנהלים מול הבנק בצורה נבונה?